Uszkodzona szyba, ważna polisa i przekonanie, że całość kosztów pokryje ubezpieczyciel. Sytuacja wydaje się prosta do czasu, gdy podczas zgłaszania szkody pojawia się informacja o udziale własnym. Kierowca dowiaduje się wtedy, że pomimo posiadanego ubezpieczenia może być zobowiązany do dopłaty do naprawy lub wymiany szyby.

Czy udział własny obowiązuje zawsze? Nie. Wszystko zależy od rodzaju ubezpieczenia oraz warunków konkretnej umowy. Polisa może pokrywać pełny koszt usługi, przewidywać dopłatę określoną kwotowo lub procentowo, a także zawierać limit, poniżej którego ubezpieczyciel w ogóle nie odpowiada za szkodę.

Przed rozpoczęciem naprawy warto zatem ustalić nie tylko, czy szyba jest objęta ochroną, ale również na jakich zasadach zostanie rozliczona usługa.

Czym jest udział własny w ubezpieczeniu?

Udział własny oznacza część kosztu szkody, którą zgodnie z warunkami umowy pokrywa ubezpieczony. Ubezpieczyciel finansuje pozostałą część należnego świadczenia.

Udział własny może zostać określony:

• kwotowo, na przykład jako stała dopłata do każdej szkody,
• procentowo, jako część wartości naprawy,
• w sposób zależny od rodzaju zdarzenia lub osoby kierującej samochodem.

Przykładowo, jeżeli koszt wymiany szyby wynosi 2000 zł, a umowa przewiduje udział własny w wysokości 500 zł, kierowca może zostać zobowiązany do pokrycia tej kwoty. Pozostała część kosztu zostanie rozliczona zgodnie z warunkami polisy.

Nie możemy jednak zakładać, że taka dopłata występuje w każdej umowie. Dostępne są również polisy bez udziału własnego. Informacji należy szukać w dokumencie ubezpieczenia oraz w ogólnych warunkach ubezpieczenia, ponieważ AC jest produktem dobrowolnym, a jego zakres może się różnić pomiędzy poszczególnymi wariantami.

Czy udział własny obowiązuje przy wymianie szyby z AC?

Jeżeli uszkodzenie szyby jest likwidowane z autocasco, zasady dopłaty wynikają z warunków posiadanego wariantu AC. Udział własny może obowiązywać przy wszystkich szkodach albo tylko w określonych sytuacjach.

Znaczenie może mieć między innymi:

• wariant autocasco,
• wiek lub doświadczenie kierowcy,
• osoba prowadząca samochód w chwili zdarzenia,
• sposób naprawy pojazdu,
• rodzaj zastosowanych części,
• miejsce wykonania usługi,
• wartość szkody,
• wcześniejsze ustalenia zapisane w polisie.

Zdarza się, że podczas zawierania umowy kierowca wybiera wariant z udziałem własnym w zamian za niższą składkę. Takie rozwiązanie zmniejsza koszt zakupu ubezpieczenia, ale oznacza konieczność pokrycia części wydatków po wystąpieniu szkody.

Dlatego samo stwierdzenie, że samochód ma AC, nie wystarczy do ustalenia, czy wymiana szyby będzie bezpłatna. Trzeba jeszcze sprawdzić warunki wybranego wariantu.

Udział własny a dodatkowe ubezpieczenie szyb

Dodatkowe ubezpieczenie szyb, określane często jako Autoszyba, jest produktem przeznaczonym do finansowania naprawy lub wymiany szyb samochodowych. Może jednak działać inaczej niż podstawowe autocasco.

Taka polisa może określać:

• które szyby są objęte ochroną,
• maksymalną sumę ubezpieczenia,
• wysokość udziału własnego,
• limit liczby szkód,
• sposób doboru nowej szyby,
• sieć serwisów realizujących usługę,
• zakres pokrywanych czynności dodatkowych,
• zasady rozliczenia kolejnych szkód.

W jednej umowie naprawa niewielkiego odprysku może być wykonywana bez dopłaty, podczas gdy przy wymianie całej szyby obowiązuje udział własny. W innej polisie dopłata może pojawiać się dopiero przy kolejnej szkodzie w tym samym okresie ubezpieczenia.

Nie istnieje zatem jedna zasada właściwa dla wszystkich polis szyb. Odpowiedź zawsze zależy od zapisów konkretnej umowy.

Udział własny i franszyza – czy oznaczają to samo?

W dokumentach ubezpieczeniowych możemy spotkać nie tylko określenie „udział własny”, ale również pojęcia franszyzy redukcyjnej i franszyzy integralnej. Nie należy ich automatycznie traktować jako identycznych mechanizmów.

Franszyza redukcyjna oznacza najczęściej kwotę potrącaną z należnego świadczenia. W praktyce jej skutek może być podobny do udziału własnego, ponieważ część kosztu pozostaje po stronie ubezpieczonego.

Franszyza integralna wyznacza natomiast minimalną wartość szkody, od której rozpoczyna się odpowiedzialność ubezpieczyciela. Jeżeli koszt usługi nie przekroczy określonego progu, kierowca finansuje ją samodzielnie. Po przekroczeniu progu sposób rozliczenia zależy od dokładnych zapisów umowy.

Nazewnictwo stosowane w OWU nie zawsze jest jednolite. Z tego powodu należy sprawdzić definicje znajdujące się w dokumentach własnej polisy, a nie opierać się wyłącznie na samej nazwie ograniczenia. Rzecznik Finansowy wskazuje, że udział własny i franszyza redukcyjna są mechanizmami przenoszącymi określoną część kosztu szkody na ubezpieczonego.

Czy udział własny obowiązuje przy naprawie odprysku?

Niewielki odprysk nie zawsze wymaga wymiany całej szyby. Jeżeli uszkodzenie spełnia warunki bezpiecznej naprawy, może zostać wypełnione specjalistyczną żywicą.

Koszt takiej usługi jest zazwyczaj niższy niż wymiana całego elementu. Nie oznacza to jednak, że udział własny automatycznie przestaje obowiązywać. Jeżeli umowa przewiduje stałą dopłatę do każdej szkody, jej wysokość może być zbliżona do kosztu samodzielnej naprawy.

Przed zgłoszeniem warto więc ustalić:

• czy szyba kwalifikuje się do naprawy,
• ile wynosi koszt usługi,
• czy polisa przewiduje udział własny,
• czy obowiązuje minimalna wartość szkody,
• czy naprawa odprysku jest rozliczana na innych zasadach niż wymiana.

Nie powinniśmy jednak zwlekać z oceną uszkodzenia tylko po to, aby najpierw podjąć decyzję finansową. Niewielki odprysk może powiększyć się pod wpływem zmian temperatury, drgań lub pracy nadwozia. Wtedy tańsza naprawa może nie być już możliwa.

Czy przy wymianie szyby z OC sprawcy trzeba dopłacać?

Jeżeli uszkodzenie zostało spowodowane przez możliwą do ustalenia osobę trzecią, a jej odpowiedzialność została potwierdzona, koszt naprawy może zostać rozliczony z OC sprawcy.

W takim przypadku poszkodowany nie korzysta ze swojego AC ani dodatkowego ubezpieczenia szyb. Udział własny zapisany w jego własnej polisie nie powinien więc mieć zastosowania do świadczenia wypłacanego z OC sprawcy.

Konieczne jest jednak ustalenie sprawcy i wykazanie jego odpowiedzialności. Sam fakt, że kamień uderzył w szybę podczas jazdy za innym samochodem, nie zawsze wystarczy do skutecznego dochodzenia kosztów z polisy kierowcy tego pojazdu.

Inaczej wygląda również sytuacja, gdy poszkodowany decyduje się najpierw skorzystać z własnego AC, a dopiero później ubezpieczyciele rozliczają odpowiedzialność między sobą. Szczegółowy sposób postępowania warto wówczas uzgodnić z ubezpieczycielem przed rozpoczęciem usługi.

Czy firma może dopłacić podatek VAT?

W samochodach firmowych istotne znaczenie może mieć sposób rozliczania podatku VAT. Jeżeli przedsiębiorca może odliczyć podatek w całości lub w części, ubezpieczyciel może rozliczyć szkodę w wartości netto albo pomniejszyć świadczenie o część podatku możliwą do odliczenia.

Nie jest to klasyczny udział własny, ale z punktu widzenia klienta skutek może wyglądać podobnie – przy odbiorze pojazdu pojawia się konieczność dopłaty.

Przedsiębiorca powinien zatem przekazać prawidłową informację o możliwości odliczenia VAT. Szczególne znaczenie ma to w przypadku:

• samochodów firmowych,
• pojazdów użytkowanych w sposób mieszany,
• samochodów leasingowanych,
• likwidacji szkód na podstawie faktury.

Sposób rozliczenia zależy od statusu podatkowego klienta, rodzaju użytkowania pojazdu oraz warunków ubezpieczenia.

Czy koszt kalibracji ADAS może zwiększyć dopłatę?

W samochodach wyposażonych w kamerę przy przedniej szybie po jej wymianie może być konieczna kalibracja systemów ADAS. Jest to odrębna czynność technologiczna, której koszt powinien zostać uwzględniony w zakresie planowanej usługi.

To, czy kalibracja zostanie pokryta przez ubezpieczyciela, zależy od warunków polisy. Może ona:

• mieścić się w zakresie wymiany szyby,
• pomniejszać dostępną sumę ubezpieczenia szyb,
• wymagać wcześniejszego zatwierdzenia,
• podlegać udziałowi własnemu,
• nie być objęta określonym wariantem ochrony.

Informację o kamerze ADAS należy przekazać już podczas zgłaszania szkody. Dzięki temu przed rozpoczęciem wymiany można ustalić pełny zakres prac i ewentualną wysokość dopłaty.

Kiedy koszt wymiany może przekroczyć sumę ubezpieczenia?

Dodatkowe ubezpieczenie szyb może posiadać osobną sumę ubezpieczenia, czyli maksymalną kwotę odpowiedzialności ubezpieczyciela w danym okresie. Jeżeli koszt szyby, montażu i wymaganych czynności dodatkowych przekroczy dostępny limit, różnica może pozostać po stronie klienta.

Ryzyko dopłaty jest większe w przypadku szyb wyposażonych w:

• ogrzewanie,
• warstwę akustyczną,
• pole dla wyświetlacza HUD,
• kamerę systemów ADAS,
• czujniki,
• powłokę ograniczającą nagrzewanie wnętrza.

Znaczenie może mieć również wcześniejsza szkoda, która wykorzystała część dostępnej sumy. Przed wykonaniem usługi warto sprawdzić aktualny limit, a nie wyłącznie pierwotną kwotę zapisaną przy zakupie polisy.

Jak sprawdzić, czy trzeba będzie dopłacić?

Najpewniejszym rozwiązaniem jest sprawdzenie polisy i OWU oraz potwierdzenie warunków rozliczenia przed rozpoczęciem usługi.

Warto ustalić:

1. Z którego ubezpieczenia będzie likwidowana szkoda?
2. Czy umowa zawiera udział własny?
3. Czy udział określono kwotowo, czy procentowo?
4. Czy obowiązuje franszyza integralna lub redukcyjna?
5. Jaka jest dostępna suma ubezpieczenia szyb?
6. Czy polisa obejmuje wszystkie czynności wymagane po wymianie?
7. Czy trzeba dopłacić za kalibrację ADAS?
8. Czy ubezpieczyciel pokrywa podatek VAT?
9. Czy wybrany serwis znajduje się w sieci akceptowanej przez ubezpieczyciela?
10. Czy koszt wymaga wcześniejszego zatwierdzenia?

Nie należy rozpoczynać od założenia, że każda wymiana z ubezpieczenia będzie całkowicie bezpłatna. Najpierw trzeba sprawdzić zakres ochrony i możliwe wyłączenia.

Jak wygląda rozliczenie szkody w Autoglass?

Sposób rozpoczęcia procedury zależy od rodzaju posiadanej polisy.

Jeżeli szkoda ma zostać rozliczona z autocasco, kierowca może zgłosić się bezpośrednio do Autoglass. Serwis pomaga zgłosić szkodę, wykonuje oględziny pojazdu oraz ustala, czy szybę można naprawić, czy konieczna będzie jej wymiana.

Gdy szkoda została już zgłoszona ubezpieczycielowi, przed kontaktem warto przygotować nazwę towarzystwa oraz numer szkody.

Potrzebne mogą być również:

• marka i model samochodu,
• rok produkcji,
• numer rejestracyjny,
• numer VIN,
• informacja o uszkodzonej szybie,
• opis przyczyny i okoliczności zdarzenia,
• dane właściciela pojazdu,
• preferowana miejscowość wykonania usługi,
• dane kontaktowe osoby zgłaszającej.

W przypadku dodatkowego ubezpieczenia szyb lub szkody z OC sprawcy należy najpierw skontaktować się z towarzystwem ubezpieczeniowym, zgłosić zdarzenie i wskazać Autoglass jako likwidatora szkody.

Autoglass zajmuje się oględzinami, doborem właściwej szyby, wykonaniem usługi oraz rozliczeniem zgodnym z procedurą danego towarzystwa. Jeżeli polisa pokrywa szkodę w pełnym zakresie, klient może nie ponosić kosztów. Dopłata może być jednak konieczna, gdy umowa przewiduje udział własny, franszyzę, niepokrywany VAT, przekroczenie limitu albo inne ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Czy udział własny obowiązuje przy wymianie szyby z ubezpieczenia?

Udział własny nie obowiązuje przy każdej wymianie szyby finansowanej z ubezpieczenia. Jego zastosowanie zależy od rodzaju polisy i zapisów konkretnej umowy.

Przy szkodzie z AC albo dodatkowego ubezpieczenia szyb klient może być zobowiązany do pokrycia części kosztu, jeżeli przewidują to OWU. Przy naprawie finansowanej z OC ustalonego sprawcy udział własny z polisy poszkodowanego nie ma zastosowania, ponieważ nie korzysta on z własnego ubezpieczenia.

Przed rozpoczęciem usługi należy sprawdzić nie tylko sam udział własny, ale również franszyzę, sumę ubezpieczenia, sposób rozliczenia VAT i zakres czynności dodatkowych. Dopiero po weryfikacji tych elementów można określić, czy wymiana szyby zostanie rozliczona bez dopłaty.